整理、撰文：蘇偉華
農業金融局自 2004 年成立以來，終在今年 8 月從局升格為署，升格意味著有更強大的力量和資源，以確保農民的經營成果和收入更穩定，強化農業金融韌性。
回顧我國農業金融發展史，從過去單純的金融服務到如今全面支援的演變，一路走來相當不易；尤其面臨氣候變遷加劇，以及大環境劇烈變動的背景下，農業生產和需求受到重大衝擊。農業金融局自 2004 年成立以來，終於在 2023 年 8 月從局升格為署，升格意味著有更強大的力量和資源，以確保農民的經營成果和收入更趨穩定，強化農業韌性成為迫切課題。本篇特別邀請農業部農業金融署署長李聰勇接受專訪，期盼農業金融持續在未來發展中發揮關鍵作用，為農民、農村和國家經濟的繁榮與穩定做出更大貢獻。
李聰勇具深厚的農業背景及豐富的金融經驗，堅信「寒冬送暖，雨天撐傘」這句話，不僅是金融支持農業的初心，更是一種承諾，一種責任。也因為如此，不同一般人對職涯的安排，李聰勇認為自己肩負著一份對農民深深的使命感，因此過去從財政部金融局，毅然轉戰行政院農業委員會輔導處稽核，一路從農業金融局基層做起，直至今年改制後為首任署長。
李聰勇提到，農業是國家重要支柱，也是農民生計之所依。農業金融體系的功能，在於挹注農業永續發展所需的資金活水，秉持照顧農民的核心價值，以金融支持農業的正常發展，以農業維持金融的穩定成長，兩者相輔相成，互利共贏。
除了持續引導農業生產符合消費者需求，開創農業經營新典範，邁向「效率」、「安全」、「低風險」的新農業時代。李聰勇表示，農業金融是支持農業政策推動的重要幫手，農業部持續推動執行因應氣候變遷調適方案，近年來陸續推動設施農業及輔導設置強固型設施，相關經費就可以由政策性農業專案貸款支應，農業保險的推動更可以實質的保障農民收入，分散營農風險，加強農業永續性與韌性。
展望未來，李聰勇不得不提到 20 年前的農業金融局在金融系統危機環境下成立，「當時沒有農業金庫、沒有農信保基金，更沒有農險基金，農漁會信用部家數只有 280 家，財業務狀況二低一高，低的是存款只有新台幣 1 兆 2,800 億元、放款只有 5,600 億元，高的是逾放比率高達 17.7%，正值風雨飄搖之際。」
在各方支持與協助下，2005 年成立農業金庫、2006 年主管農信保基金、2021 年設立農險基金。農漁會信用部家數增加到 311 家，存款增加到新台幣 2 兆 2,200 億元，放款增加到 1 兆 3,400 億元，逾放比率下降到 0.28%。營業規模增加 1 兆 7,100 億元，李聰勇感性地說，這正是反映農漁民對農業金融的信心，代表有更多資金願意投資農業。
農金署的重點階段工作與時俱進，成立初期第一階段，健全農金體系，活絡農村經濟。第二階段推動農業貸款，充裕營農資金，20 年來，合計貸放專案農貸超過新台幣 6,300 億元，協助農業升級與轉型。第三階段強化農業保險，穩定農民收入。2021 年施行農業保險法，目前投保率 52%，理賠率 92%。這樣的成績，已達部分穩定農民收入的政策效果，但仍持續精進中，將以全面保障農民收入為目標。20 年來，農業金融度過天災、人禍、疫病，不斷成長與蛻變，展現出農業金融的堅韌，在疫情期間提供超過千億元的無息貸款，在天災時提供農業保險的保障，也展現農金體系的溫暖。
面對極端氣候，未來農業只會面臨更多挑戰，因此農金署為協助農民分散經營風險，確保農業生產及農民收入的穩定性，以及促進農業創新和發展等方面，此時，完善的農業保險制度恰巧扮演著至關重要的角色。李聰勇表示，農保不僅對農民和農業生產者有利，也有助於保護整個社會和經濟體系免受農業風險的衝擊；當災害發生時，農民從保險所得到的賠付金額，實質上是一種市場化的農業救濟或農業保護手段，長期而言，可達到穩定產量與價格之效果，除安定農民所得外，對於整體社會福利亦有提升效果。
但農業保險與其他產業措施最大不同在於農民須自繳保費，如何將農民從習於領取現金救助導引至農業保險，與政府一起承擔經營風險，即是一大挑戰，且相較於一般商業產險已發展數十年，農保尚在推動階段，農漁民多專注於栽培或養殖技術，對於分散經營風險及保險觀念較為陌生。考慮我國農業經營規模小，農產物樣多元但量少，加上地理位置關係，天然災害發生頻率高，農業保險損率頻率高、幅度大，導致費率高於一般商業產險，對農漁民而言負擔沉重。又農民收入相對弱勢，在 2023 年 9 月海葵颱風以前，已 4 年無颱風直接侵襲台灣，出險理賠較少，如投保年度未能出險獲得理賠，或理賠金額小於保險費支出等，皆會影響其投保或續保意願。
近年來透過持續加強宣導及輔導，在各項保險宣導及產業輔導過程中，不斷地向農民宣導農業保險觀念，以建立起風險分攤與管理的概念，讓農民進一步懂得風險分散，加速普及農業保險，並藉由提供長期穩定的保費補助，減輕農民財務負擔，讓農保為農民撐起一張大傘，保護這群為農業打拚的「甘苦人」。
自 2015 年推出第一張高接梨保單，投保人數不到 100 人，覆蓋率僅 0.93%，農業部自 2017 年起擴大推動，導入各種新型態的保險商品，目前已開辦 27 種品項、43 張保單，涵蓋農作物、養殖漁業及畜禽業，保單類型包括：實損實賠、區域收穫、收入保障、氣象參數、政策連結等 5 種。截至 2023 年 7 月底，累計投保件數 54.9 萬件、投保面積 50.5 萬公頃、總投保金額新台幣 891 億元，覆蓋率 52%，投保績效日漸成長。
從農業韌性到農民權益，都是農金署最重視的課題，因此農業金融設定有三大目標，首先是推動農業貸款，充裕營農資金，也就是支應農漁業者營農所需資金，增進農產業發展。農金署為協助農漁業者取得低利之營農資金，推動政策性農業專案貸款，目前共有 19 種貸款，支應範圍涵蓋農林漁牧經營、農漁民家計周轉及天然災害復耕復建等用途，自推動迄 2023 年 7 月底累計貸放金額達新台幣 7,635 億元，逾 132 萬戶農漁業者受益，充分發揮金融功能，協助產業發展，並落實照顧農漁民之政策。
另為鼓勵青年投入農業經營，持續辦理百大青農 5 年 500 萬元、一般青農 5 年 200 萬元免息，青壯年農民從農貸款自 2012 年 10 月推動迄 2023 年 7 月底，逾 1.8 萬戶青壯農受益，貸放金額達新台幣 254 億元，免息受益青農約 1.3 萬戶，扶植青壯農蛻變與成長，成效卓著。
其次是強化農業保險，穩定農民收入，也就是擴大辦理農業保險，提高保險覆蓋率；李聰勇補充，農業施政必須超前部署，將農民可能遭受的損失降至最低，農業保險即是一種移轉風險的預應策略，讓農民遭受巨額災損能即時獲得理賠補償，加速農民復耕復建，藉此提高對農民生產的保障，亦可穩定政府財政支出。與此同時，強化農險基金功能，依據農業保險法成立農險基金，2021 年 7 月 1 日正式運作，持續督促該基金執行法定任務，執行農業保險危險分散與管理機制，穩固保險人經營農業保險的風險轉移，同時也透過國際再保的安排，將理賠風險分散到國外，擴大承保能量，並賦予其培訓專業勘損人力之任務，建立人才資料庫，以提升勘損理賠公信力。
最後是健全農金體系，活絡農村經濟，提升農漁會信用部經營效能，保障存款人權益。接軌金融監理趨勢，藉由監理輔導並重及相關法規鬆綁，提升農業金融機構競爭力及服務品質，達成健全農業金融機構經營、保障存款人權益、促進農漁村經濟發展、支應農業經營融資資金等四大監理目標。截至 2023 年 7 月底，311 家農漁會信用部存款達新台幣 2.2 兆元、放款 1.3 兆元、逾放比率 0.28%，經營績效歷年最佳，活絡地方金融，提供農民生活及生產所需資金。
農金署在整合農漁會資訊共用系統的路上不遺餘力，李聰勇藉由優化金融科技及適時導入新種業務，提升農漁會信用部金融服務效率，落實普惠金融，發揮農業金融價值。農金署努力讓政策照顧到每一個角落與族群，充分發揮偏鄉的農業金融價值。例如財政部為擴大減輕無自有住宅家庭購屋負擔，推出青年安心成家購屋優惠貸款精進方案，由 8 家公股銀行辦理，政府補助利率 1 碼為 1.775%。考量部分偏遠地區民眾長期以來均於信用部洽辦金融業務，但信用部卻未能辦理青安貸款，甚為不便，農業部因此向行政院積極爭取農業版的青安貸款，訂於 10 月 1 日發布實施，農金署用金融工具全力支持農業與農民，照顧偏鄉民眾，落實居住正義及青年回流政策，正是普惠金融最佳體現！
來源：《台灣銀行家》166 期
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