陳雅莉
金融詐騙快速增加與變化，為金融機構帶來了處理詐騙損失的相關成本上升，與客戶體驗出現絆腳石等兩大挑戰。現在國內外已有越來越多銀行運用 AI 技術，在不犧牲客戶體驗下，也能即時偵測、有效攔阻詐騙交易。
今年 1 月 8 日金管會發布第二屆永續金融評鑑指標，首將防範金融詐騙納入指標項目，考量在金融消費保護（S1）與普惠金融實踐（S2）構面應涵蓋阻詐或識詐的具體作為，包括辦理識詐宣導活動，並以場次占總資產比率採計，鼓勵資本規模大的銀行任重道遠，抑或是針對防制詐騙加強前台對客戶關懷提問，並於後台制定相關政策、內部遵循規章或行為守則，同時將具體落實情形進行查核、檢討等作為質性指標。
近年，拜疫情所賜，我們見證了各行各業數位化的急速發展，這兩、三年的變化已超越 10 年的進步。不僅創造了智慧金融的新世紀，科技亦順水推舟，讓金融詐騙藍海再現。只要利用先進演算法，可以快速生成假冒網站與通訊內容，還可以使用深度偽造技術（Deepfake）來模仿熟悉的人，或者建置高度仿真的釣魚網站來騙取個人資訊。
金融詐騙的快速增加與變化，為金融機構帶來了兩大挑戰：第一，處理詐騙損失的相關成本上升；第二，客戶體驗出現絆腳石。據統計，2022 年美國金融機構每 1 美元的詐騙損失，實際承擔的成本高達 4.23 美元。
對照 2020 年的 3.64 美元，詐騙所帶來的間接成本仍在上升，這樣的損失不僅限於我們在新聞報章所見的被騙金額，還包括在申請、承銷與處理階段產生的各項費用，例如利息、罰款、法律費用，以及人力資源、調查與外部賠償等相關支出。
這進一步凸顯出，在業務成長及滿足客戶對數位體驗日益增長的期望中，有效的阻詐策略扮演著關鍵角色。儘管絕大多數的公司都在努力改善 UX／UI 與體驗，我們仍不禁想問：如何在不犧牲客戶體驗的前提下，更有效的加強攔阻詐騙的成功率。
國內各家銀行鼓勵行員透過 KYC（認識客戶），在客戶辦理匯款業務或有異常交易情形時，確認客戶是否認識受款人，並適時告知詐騙案例，以落實臨櫃關懷提問，達到提醒與警示作用。
為提升攔阻成效，第一銀行彙編印製「臨櫃關懷提問措施」提醒紙卡，讓第一線行員於提存、匯款交易系統提示關懷提醒字句時可使用。另針對久未往來客戶或高齡者申請約定轉入帳號功能，亦由系統檢核提醒行員執行臨櫃關懷提問作業，了解客戶申辦理由，防止客戶受騙。
台北富邦銀行與刑事警察局合作開發「鷹眼模型」，透過 AI 偵測專利技術，分析比對 50 多種動態交易風險參數，能強化對可疑帳戶的識別效率及精準度，提升識詐及阻詐能力，成為金融業對抗詐騙的科技新利器。
因成效良好，台北富邦銀行與刑事警察局共同發起「鷹眼識詐聯盟」，包括中國信託、國泰世華、玉山等 32 家金融機構加入，預計 2024 年 6 月前陸續完成「鷹眼模型」應用於銀行分行、ATM、網路銀行及行動銀行等多種通路。屆時，全台逾 4,300 個金融據點將覆蓋在保護網下，讓歹徒無機可趁。
有鑑於詐騙集團多以 ATM 領取款項，中國信託商業銀行與警政署聯手建置「中信 ATM 智能防詐車手交易通報系統」，詐騙集團車手若於中信銀行 ATM 提款，系統辨識出異常交易帳戶，即觸發自動通報警察單位的機制，立即通知線上員警到場盤查，防止民眾受害。
中信銀行亦推出「中信智能守護 165 防詐安全網」，做到事前智能預警、事中全面防堵、事後人工智慧監控，精進打詐成效。另也創設「網頁真偽識別 QRcode」防釣魚辨識功能，透過該銀行 Home Bank APP 掃描，協助客戶識破偽冒金融機構的釣魚網頁，避開詐騙陷阱。
玉山銀行也與刑事警察局簽署「雙熊齊力即刻反詐」合作意向書，共同建置「即時攔阻詐騙通報平台」，縮短與銀行間通報的流程時間，優化通報效率。雙方亦在玉山銀行分行設置朝外監視器，初步選定 20 間分行，未來將擴大在全台重要分行據點實施，以發揮嚇阻作用。
為防堵金融詐騙，金管會發函給各銀行，要求民眾申請非本人的網銀或電話語音銀行等做約定轉入帳號時，各銀行可視客戶性質及風險程度高低，自行評估將約定帳戶轉帳申請審核期間由申辦日後次 1 日生效改為次 2 日生效。但若是屬於銀行警示帳戶、衍生管制帳戶，則一律禁止設為約定轉入帳號，以提高詐騙集團金流難度。
包括玉山、永豐、第一、華南等銀行均已增設相關規定。其中，玉山銀規定，民眾申請非本人的網銀、電話語音銀行、ATM、行動銀行及全球智匯網等台幣與外幣帳戶的約定轉入帳號時，一律採申請後次 2 日生效。若是申請非本人的網銀、全球智匯網做他行外幣匯出匯款的帳號，也改為申請後次 2 日生效。
以澳洲為例，大多數銀行都導入延長轉帳生效時間，但具體實施情況依各銀行而異。也有銀行在客戶首次投資加密貨幣並匯款時，系統會出現風險提示，要求對客戶投資現況加以了解，以守護客戶財產安全。
澳洲銀行業啟動「防詐安全協議」（Scam-Safe Accord），投資 1 億澳幣建立新的「收款人確認系統」，用以核對收款人姓名，降低客戶遭詐騙風險。該系統將查核匯款人能確定他們把資金轉移給想要轉帳的人。若匯款人列出的姓名與收款人的詳細訊息不符，銀行將阻止客戶轉帳。新系統的設計工作已展開，預計於 2024 年和 2025 年陸續推出。
除了收款人確認系統外，防詐安全協議內容還包括生物辨識檢查以防止銀行帳戶遭濫用、警告和延遲付款、提醒客戶潛在的詐騙付款、各銀行間共享詐騙事件的情報、限制向某些加密貨幣等高風險平台匯款。
澳洲西太平洋銀行（Westpac）則推出新的即時支付提示功能，協助客戶識別潛在的詐騙行為。當客戶在網路銀行或行動銀行輸入付款詳細資訊，且銀行偵測到詐騙風險較高時，就會啟動提示。在此情況下，系統將詢問一系列動態問題，以便「即時」提醒客戶評估詐騙風險。若西太平洋銀行根據客戶提供的資訊，認為可能存在詐騙風險，將不允許處理該筆匯款。
臺灣中小企業銀行針對網路銀行、行動銀行 App，推出「夜間鎖」、「跨境鎖」兩大功能，守護客戶帳戶安全。「夜間鎖」功能提供客戶可於夜間睡眠時段，啟動上鎖設定，系統立即暫時停用網路銀行、行動銀行 App 的台幣及外幣轉出交易服務。若偵測到異常登入轉帳情形，系統將立即發送警示通知。
「跨境鎖」則提供客戶啟動上鎖設定後，系統會自動偵測資料庫，判斷網路銀行與行動銀行 App 的登入與交易是否為台灣網路 IP 位址。若發現是境外 IP 登入，系統將直接阻擋台幣、外幣轉出交易服務，把關帳戶交易安全。
生物辨識運用人體獨一無二的生理或行為特徵來驗證身分，除了指紋、臉部辨識日益普及，現在更有掌型、聲紋、虹膜、掌靜脈、心跳等辨識方式來取代密碼，不用幾秒就能完成身分驗證。像是滙豐銀行、巴克萊銀行、富國銀行及蘇格蘭皇家銀行等都推出生物辨識系統，讓客戶無須記住帳號及密碼，即可登入帳戶。
玉山、國泰世華等國銀則導入人臉辨識驗證服務，透過裝置端進行身分驗證，確保交易為本人操作，提升安全性。其中，國泰世華人臉辨識限定於一個 ID 僅能註冊一張人臉，且須透過臨櫃行員或視訊客服確保為本人；交易時即時比對當下人臉與客戶留存的臉部特徵值，以確保交易安全。
金管會要求發卡機構在持卡人綁定 3 大國際 Pay（Apple Pay、Samsung Pay 或 Google Pay）時，應確認持卡人所綁定手機號碼與留存發卡機構手機號碼一致性，以降低詐騙集團騙取個資進而綁卡盜刷的可能性。
包括凱基、兆豐、玉山等國銀，實施信用卡綁定國際行動支付，限本人手機門號的防盜刷機制。當持卡人使用信用卡綁定國際行動支付的手機門號時，必須通過手機門號驗證程序，確保與留存在銀行的手機資訊一致，銀行不僅以 OTP 密碼驗證，一旦發現不符，再以人工核身方式為卡友啟用綁定。綁定完成後，即時發送簡訊及 E-mail 通知卡友。在卡友消費完成後，將發送交易簡訊或 LINE 訊息通知，以防止詐騙集團盜刷。
在美國，超過一半的銀行或貸款機構，面臨嚴重的人頭帳戶（Money Mules Account）問題，使得金融機構在數位認證區分真實客戶、盜用者及機器人，以及在詐騙偵測與優化客戶體驗之間的平衡帶來了更複雜的挑戰。花旗銀行、德意志銀行運用多層次分析方法，在客戶服務旅程的不同端點，像是申請新帳戶、登入帳戶及轉帳交易等進行多面向的偵測。
例如分析人機互動和行為模式（例如滑鼠點擊和按鍵），識別是否正常使用、冒名頂替，或可能正在受騙。將個人的歷史交易模式與目前交易比對，以偵測持卡人的交易量是否相符或是否有異常情況。同時，把網路安全、數位體驗營運與詐騙偵測技術整合，實施客戶身分和存取管理（CIAM）控制。
澳洲及新加坡銀行業開始與電信業者合作，從源頭阻斷詐騙電話和簡訊。澳洲各大銀行、澳洲金融犯罪交易所（AFCX）及澳洲電信巨頭 Optus 公司聯合展開一項名為「Call Stop」計畫，攔截客戶回撥已被識別為詐騙號碼的電話，並自動播放預錄的警告訊息：「您撥打的號碼已被通報為詐騙電話」，以減少金融詐騙發生。
新加坡資通訊媒體發展局推出「簡訊發送者身分登記系統」（SMS Sender ID Registry），發送者必須出示真實身分。透過簡訊實名制，從源頭降低冒名的詐騙簡訊，也讓民眾一眼就能辨識簡訊真偽。
新加坡華僑銀行推出銀行手機 App 設置防詐騙偵測功能，可自行偵測客戶手機內是否有下載來自非官方的應用程式，並在偵測到非官方應用程式時彈出警訊，讓客戶暫時無法使用華僑銀行應用程式。待客戶關閉這些非官方應用程式的全部權限後，才可繼續使用銀行的手機應用程式。
繼華僑銀行之後，星展、大華及新加坡花旗等其他銀行也推出手機 App 防詐偵測機制，保護客戶的手機免受惡意軟體入侵。
隨著詐騙案件頻傳，國內外越來越多銀行運用 AI 技術即時偵測、攔阻交易，建立完整防詐處理流程，推廣防詐宣導教育，強化民眾防詐意識，並與其他銀行同業、異業攜手合作，共同防範金融詐騙發生，保護民眾財產安全，實踐多面向的普惠金融。
來源：《台灣銀行家》170 期
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