文．林怡妏
理財是一生的財務規劃，不同人生階段，得因應不同的財務目標與風險，建立適合的理財策略。
理財作家莊雅珍畢業於台大法律系，初入社會時在報社擔任記者，不到而立之年，已和前夫成家生子，她走過的人生前半是別人眼中的人生勝利組。
沒想到，人生的跌宕在三十一歲這年接踵而來。莊雅珍遭遇前夫外遇，當時她正懷著第二個孩子，痛心疾首之下選擇離婚。未料，前夫的贍養費八個月就跳票，莊雅珍報社三萬六千元的月薪除了得養育兩個孩子，還得支付房貸和各種生活支出，她每個月被帳單追著跑，入不敷出。
生活的困頓成了莊雅珍投資理財的契機，她投資股票養大兩個孩子，臨入中年更買下百坪豪宅，現在她靠著股利創造每月七萬元的被動收入，從容應對人生下半場。
「剛出社會時，我沒有什麼理財觀念，只是愛逛街花錢的千金大小姐，」莊雅珍回憶。儘管當時她在報社主跑股市、期貨，容易掌握第一手消息，但在毫無理財觀念，加上前夫投資失利，她經常需要拿錢救火之下，婚姻關係中她幾乎沒有存款。
失婚後為了增加收入，莊雅珍一邊上班，一邊準備司法官考試。她每天凌晨三點起床唸書，六點送小孩上學，下班後陪小孩到公園溜滑梯，還要抓空檔背法條，苦讀三年都以些微差距落榜，為了不錯過孩子的成長，她決定放棄國考，專注於報社的工作。
然而，報社薪水一個月只有三萬六千元，她每個月得支付二萬八千元的房貸，還要養兩個孩子，根本入不敷出。為了減輕經濟壓力，她與銀行協商，將原本只剩十年的房貸延長到二十年，每個月的貸款壓低到一萬四千元。
「婚姻讓我從鳳凰變成麻雀，」莊雅珍感嘆，「我學會和銀行打交道，把房子當成 ATM，用最低的利息向銀行借錢，並且本利攤還。有借有還，再借不難，要為未來預留借款空間。」
進入報社的第九年，莊雅珍遭逢公司改組，她將三十六萬元的資遣費作為投資基金，「當時我買了八張股票，要用錢的時候，就把幾檔已經養肥的股賣了，賣幾張，就補幾張新的『瘦股』進來，讓股票張數一直維持在八張，繼續錢滾錢。」
「後來，我大約從這個帳戶領了兩三百萬出來做為家用金。」這套「殺肥養瘦」的股市提款機法成了莊雅珍重要的財務後盾，讓她在經濟窘迫之時仍能安心養家。
這段經歷，成了她將股市投資作為終身事業的契機，她報考證券營業員執照，一次就考取。
除了積極開源，莊雅珍透過「理財六分法」有效節流。「那時剛離婚，身邊帶著兩個三歲以下的孩子，每個月只有三萬六的薪水，無助又徬徨。記得有一次在辦公室掉眼淚，同事看不下去，拿了六個信封袋給我，教我信封理財法。」
後來，莊雅珍將這套方法改良成「理財六分法」，每個月領到薪水後，在 A4 紙上畫出六大格，將食、衣、住、行、育、樂、投資與保險這八大需求排入六個空格中，以她每個月三萬六千元的薪水為例，每格平均分配六千元，其中衣、育共用一格，行、樂共用一格，其餘項目各佔據一格，想方設法開源節流，讓收入與支出達到平衡。
莊雅珍說，這段經歷讓她學會在不可能中尋找可能。「比方外食太貴，我每週拿一千元去買菜，天天自己煮，我和兩個孩子一樣可以吃得營養又飽足。操練三十年後，我憑著我的料理才能，開了莊粽股份有限公司，賣台菜、年節料理、粽子等。」
莊雅珍呼籲三十歲以下的小資族，在薪資有限的情況下更要積極理財。她建議年輕族群可以透過「理財六分法」，每個月固定提撥一筆錢來投資。「例如月薪三萬六，可以在發薪日提撥六千元買入台積電零股，股利和年終獎金發下來，也可以去買零股，持續不間斷就會看見成效。」她認為不需要特別在意股價高低，只要有錢就買進，因為定期定額本身就可以分散風險。
隨著薪資成長，莊雅珍逐步完備投資組合配置，她透過「四大選股法」買入多檔成長型與高殖利率型個股，臨入中年不幸「被退休」時，她也毫不擔心，因為她每個月已經可以從證券戶中提領七萬元的股息花用。
四大選股法包含帳單選股法、企業主選股法、市值前十大、外資買賣超。莊雅珍目前手中持有的四檔金融股就是依照帳單選股法買入的標的。
帳單選股法是依照自身的消費習慣，從生活中常接觸到的品牌與企業著手，莊雅珍舉例，「像是我買進富邦金 (2881) 是因為我有在用 Costco 聯名卡，買進國泰金 (2882) 是因為我有投保國泰人壽的保險，至於買進元大金 (2885) 則是因為我在元大證券開戶，另外我的信用卡是用中國信託的，所以買進中信金(2891)。」
另外依照市值前十大與企業主選股法，她分別買進台積電 (2330) 與鴻海(2317)，根據外資買賣超則買入台積電與中租 - KY(5871)。莊雅珍表示，過去她曾同時持有二、三十檔不同的標的，投資組合堪稱雜貨鋪，現在她盡可能維持在八檔以內，當本益比過高才會將該標的剔除，否則都是長線持有。
過了而立之年，隨著薪資漸長，投資人應該透過投資更加積極佈建退休財庫。莊雅珍說自己的先生和媽媽都是公務員，她深知勞保年金的天花板遠不如公務員的樓地板，因此早早就開始進行退休規劃，她在股市打滾三十年，成為股利皇后，創造每個月七萬元的被動收入，五十七歲遭公司資遣時，她仍有餘裕能擇其所愛，一圓創業夢。
莊雅珍的投資心法其實部分承襲自父母，她的爸爸是土地代書，靠著投資地皮致富，媽媽是國小老師，薪水穩定，有定期定額投資的習慣，雙親就像莊雅珍投資歷程的活教材，她取其精華，去其糟粕，融匯出屬於自己的投資策略。
她分享，「爸爸是土地代書，他過往投資食品廠和其他事業都虧損，就只有投資不動產成功賺錢，這讓我知道，投資還是要選擇自己熟悉的領域。」
「過去當記者時，主要處理股票即時新聞，每天看六份報紙、寫解盤、分析外資買賣超，因此投資股票就相當適合我。」她接著說。
而莊雅珍的母親是公務員，除了定期定額投資股票與保險，也會投資小坪數房產，退休後領有公務員的月退俸，這也讓莊雅珍發現年金的重要性，學會零存整付和小兵立大功的道理。
退休後，莊雅珍已不再時時追蹤股市消息，自認敏銳度不如從前，因此她投資市值前十的大公司，她透露，目前她的投資報酬率已超過 50%，總獲利達一千萬元，其中台積電就為她創造七百萬元的獲利。
「累積財富沒有捷徑，趁早開始，選擇好標的，並有紀律地投資，就會有意想不到的成果。」三十一歲遭遇婚變後，莊雅珍透過投資股票為生活找出路，如今她已到耳順之年，人生的經歷讓她堅信：「任何時候開始都不會太晚，只要開始就有希望！」
來源：《理財周刊》1231 期
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