撰文：廖和明
青安房貸由 8 家公股銀行推出，包含臺灣銀行、土地銀行、兆豐銀行、彰化銀行、合庫銀行、第一銀行、華南銀行及臺灣企銀。新青安房貸自 2023 年 8 月開辦至今年 1 月，上路半年來，撥貸戶數和金額每月都在成長，累計 6 個月已有 32,532 戶透過新青安取得優惠房貸利率，撥貸金額突破新台幣 2,000 億元，達 2,353.16 億元，平均每戶撥貸 723.3 萬元。儘管市場上民營銀行有出現「仿新青安」者，但受限央行 2.06% 房貸地板價而缺乏利率優勢，打不過泛公股行庫，新青安熱將會續推升行庫房貸量能穩健成長。
若單看今年 1 月，臺銀撥貸 1,609 戶、土銀 1,106 戶、一銀 976 戶最為領先。金額方面，以臺銀的 119.41 億元領先、土銀為 75.5 億元、一銀為 71.25 億元，表現很搶眼，不過也讓民營銀行更積極想要靠行銷、產品組合，來吸引消費者，然而難敵行庫的利率補貼，面對投資客又有風控的考量，要施展拳腳確實不易，競爭相當白熱化。
土銀指出，自 2023 年 8 月實施新青安房貸優惠措施以來，民眾詢問度及核貸金額均有成長，2024 年的青安房貸撥貸金額預估將持續上升，惟因利率補貼政策於 2026 年 7 月 31 日到期，預估 2024 下半年起，青安貸款利率補貼對推升房貸成長的效益及成長幅度將逐漸趨緩。
土銀主管強調，新青安房貸推出以來，因最高貸款額度由新台幣 800 萬元提高至 1,000 萬元，致平均核貸金額有所提高。而土銀為政府指定唯一辦理不動產信用的專業銀行，與社會大眾日常生活的食衣住行育樂已建立穩固與緊密的關係，從上游土地貸款、中游建築融資、土地信託，帶動營建業下游廠商融資、不動產證券化及房屋貸款、個人理財等，提供完整的不動產一條龍金融服務，已建立良好口碑。
對於今年的房貸策略，土銀將持續開發優質房貸客源，深耕以自用住宅為主的房貸對象，並配合辦理各項政策性貸款業務，如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部「自購、修繕住宅貸款」，以有效減輕民眾負擔、順利購屋置產成家。
一銀指出，去年 8 月起辦理「新青安」精進方案後，統計去年 8 月至今年 2 月，共貸放逾 4,000 件、金額超過新台幣 310 億元。由於新青安貸款具政府補貼 1 碼及銀行補貼半碼、貸款額度提高至 1,000 萬元、貸款年限延長為 40 年及寬限期 5 年等誘因，使民眾房貸負擔有感減輕，因此吸引自住客群踴躍申貸，2024 年一銀仍將配合政府政策，推動「新青安貸款」，減輕客戶房貸負擔。
在「新青安」實施後的承作情形，一銀統計，借款人性別仍以「男性」占比超過 5 成居多、年齡則落在 30 至 39 歲占比最高、平均貸款金額約為 700 萬元、區域（擔保品坐落地）則以新北市戶數占比約 25％居冠；另，超過「新青安」申貸金額上限，需另搭配其他房貸的申請案件數比重約 32％。
在今年房貸發展重點上，一銀仍將全力配合政府政策，持續推動「新青安貸款」，落實居住正義，減輕自住客群房貸負擔；此外，一銀亦持續經營如薪轉戶、法金戶、理財戶等往來客戶及優質客戶，提供優惠專案貸款及持續推廣「樂活貸」循環型房貸。
華銀指出，新青安房貸 2023 年 8 月迄今，平均每月貸放金額約新台幣 40 億元，主要是因政府利息補貼政策及放寬貸款各項條件，使新青安房貸申貸情形持續發酵，評估 2024 年在相關補貼等政策效應助攻下，新青安房貸應可維持動能。
其中，新青安房貸推出以來，因受惠貸款條件放寬，平均每案貸款金額約 700 萬元，其中男、女比例為 55％及 45％，貸款區域主要分布於北部（北北基、桃園、新竹縣市及宜蘭），合計占比約逾 50％，且主要客群年齡下降，39 歲以下青壯年比例近 70％；另超過新青安房貸金額上限，搭配其他貸款的比重約 20％。華銀強調，已針對新青安房貸提供專門服務窗口，並提供手續費用彈性空間。
而隨新青安房貸上路，為爭取報稅收入佳的青壯年客群提供屋齡較低的擔保品，華銀持續推出優質自住客群最長借款期間 40 年的產品，作為超過新青安 1,000 萬元額度的搭配款，以減輕民眾負擔並擴大貸款的適用彈性。
合庫銀指出，新青安貸款統計去年 8 月至 12 月底，平均每月撥貸約新台幣 37 億元，今年 1 月至 2 月平均每月撥貸約 45 億元。合庫銀鼓勵分行積極承作，多次宣導針對符合申貸資格者主動說明新青安貸款內容，另於銀行官網、FB 及 IG 粉專、LINE 官方帳號宣導新青安貸款，目前每月承作量皆維持一定水準，預計 2024 年新青安貸款承作量將持續溫和成長。
合庫銀在新青安貸款上，截至 2 月底，性別分布男性約占 5.5 成，女性約 4.5 成；年齡分布未滿 30 歲約 3 成，40 歲以上約 2.5 成；區域分布集中於六都及新竹市等都會區，承作量第 1 至第 7 名依序為新北市、台中市、桃園市、高雄市、台北市、新竹市及台南市，六都及新竹市承作量占全國近 8 成。
彰銀分析，展望 2024 年，新青安的利息補貼效果應會持續發酵，預期上半年承作量可超過政策訂定的目標。分析彰銀新青安客群，申貸民眾主要介於 18 至 49 歲年齡層，男性較女性多出約 2.6 成，貸款金額逾新台幣 1,000 萬元逾 7 成，且以六都、新竹縣市、基隆市及屏東縣為主要貸款區域。受限新青安貸款 1,000 萬元上限，其超過部分以彰銀其他房貸搭配的申請比重為 43％。
彰銀為加強推展新青安貸款，於彰銀官網、FB 及 App 定期推播，以及於捷運鬧區採訪年輕人對新青安看法，並邀請房市專家解析房市及青安貸款內容，以錄製影片方式加強宣傳效果。另外，彰銀提供線上智能客服及 24 小時客服中心服務，以利客戶即時了解各項貸款方案。
臺企銀 2023 年 8 月至 12 月累計新撥貸金額為新台幣 133.88 億元，平均單月新撥貸 26.78 億元；2024 年 1 月至 2 月累計新撥貸金額為 49.91 億元，平均單月新撥貸 24.95 億元。今年上半年以新撥貸逾 100 億元為目標。
臺企銀統計，借款人男性占 56％，年齡介於 30 至 39（含）歲為主，申貸金額 1,000 萬元內占 73％，所購置的住宅坐落縣市依序為新北市 21％、桃園市 16％及台中市 15％。而臺企銀為擴大減輕無自有住宅家庭購屋負擔，提供新青安貸款的超額搭配款，其貸款期限最長得為 40 年、寬限期最長得為 5 年等相關條件比照新青安貸款，另該搭配款利率最低為 2.06％起，可協助購屋自住民眾財務彈性，減輕購屋負擔。
整體來看，公股銀評估，去年下半年起，在房市調控政策衝擊淡化及新青安房貸政策帶動買氣，累計全國建物買賣移轉棟數減幅逐月收斂，最終 2023 年全年僅較 2022 年下滑 3.5％，至 306,971 棟。展望 2024 年，政府健全房市態度仍然堅定，市場回歸供需基本面；新青安房貸效應預期將持續，加以經濟展望可望轉好，預估 2024 年房市買賣移轉棟數表現將優於 2023 年。惟後市價量表現，仍須視總體經濟發展、房市政策、國內利率水準、營建成本及買賣雙方對於價格認知的調整方向等因素而定。（本文作者為現任媒體人，長期關注金融議題）
來源：《台灣銀行家》172 期
更多精彩內容請至 《台灣銀行家》